Имеют ли право коллекторы приходить домой в 2024 году?

Когда заёмщик перестаёт платить по кредиту и становится должником, банк пытается взыскать долг, действуя по отработанной схеме. Сначала сотрудники настойчиво звонят и отправляют сообщения с просьбой связаться и обсудить ситуацию. Лучше не игнорировать представителей банка, а, наоборот, идти на контакт и искать выход из положения: соглашаться на реструктуризацию или рефинансирование кредита.

Если же заёмщик избегает общения с банком и не планирует выплачивать долг, задолженность признают безнадёжной и выбирают один из двух вариантов:

• подать иск в суд;
• передать долг коллекторам.

Для банка предпочтительнее второй путь. После обращения в суд будет вынесено решение, которое передадут судебным приставам. Однако возбуждение исполнительного производства не гарантирует получение долга. Должник может уволиться с работы, переехать и сменить номер телефона. Зачастую злостных неплательщиков не останавливают запрет на выезд за границу и удержание 50 % доходов, поскольку официальной зарплаты у них нет. Ситуация заходит в тупик.

При этом передача долга коллекторскому агентству позволяет банку гарантированно получить хотя бы частичное возмещение задолженности. Поэтому должникам приходится иметь дело с коллекторами. Возникает вопрос: как часто они могут звонить, приходить домой к заёмщику и другими способами напоминать о себе? Что говорит закон по этому поводу и как обстоят дела на самом деле — обсудим далее.

Коллекторские агентства представляют собой коммерческие организации, чья деятельность связана с взысканием долгов, вызывающих сложности. Истории об их жёстких методах работы остались в прошлом. Сегодня это легальные компании, которые действуют в соответствии с Законом «О коллекторах» №230-ФЗ, чётко определяющим, что могут делать их сотрудники: сколько раз в день звонить, отправлять сообщения, посещать должников дома.

Банки сотрудничают с коллекторскими агентствами на основе:

• агентского договора, когда долг остаётся у банка, а коллекторы выступают в роли наёмных работников, занимающихся взысканием просроченной задолженности;
• договора цессии, согласно которому агентство выкупает долг, и право требования полностью переходит к нему. В этом случае банк не имеет отношения к задолженности, и должник отвечает перед агентством.

В соответствии с законом, представителям агентства предоставлено право посещать дома должников, при этом закон предусматривает защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений. Однако следует иметь в виду, что приезд к домашнему адресу не допускается в следующих случаях:

• если гражданин выразил официальное желание не вступать в контакт с коллекторами;
• если заемщик письменно уведомил о своем намерении вести переговоры только через своего юриста;
• если должник признан недееспособным или ему ограничена дееспособность;
• если должник является инвалидом 1 группы;
• если должник прошел процедуру банкротства;
• если должник находится на лечении в стационаре;
• если должнику не исполнилось 18 лет.

Важно помнить, что должник не обязан открывать дверь или впускать коллектора в свой дом. В случае отказа от общения, коллекторы не имеют права применять физическое насилие

Согласно статье 7 Закона "О коллекторах", устанавливается регулярность контактов коллекторов с должниками. Они могут посещать дома заемщиков:

• не более одного раза в течение недели, при условии, что с предыдущего визита прошло не менее 7 дней;
• время визитов ограничено с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Несоблюдение указанных выше правил при взаимодействии с должниками является нарушением закона и может быть оспорено им. Кроме того, представитель коллекторского агентства обязан проявлять корректное, вежливое и уважительное поведение. При посещении дома заемщика запрещено:

• Угрожать его жизни и здоровью.
• Наносить физический вред.
• Раскрывать информацию о его долгах родственникам и третьим лицам, которые не указаны в кредитном договоре в качестве контактных.
• Повреждать его имущество.

Добросовестные коллекторы заинтересованы в возврате задолженности и открыты к конструктивному диалогу. В отличие от банков и судебных приставов, они готовы предложить гибкие условия погашения долга: снижение штрафов, реструктуризацию задолженности, разработку индивидуального графика погашения и отсрочку платежей при условии сотрудничества со стороны должника. Так действуют законопослушные сотрудники коллекторских агентств.

• Сохраняйте спокойствие. Коллекторы просто выполняют свою работу, они не имеют ничего личного против вас. Внимательно выслушайте их предложения, возможно, удастся договориться о компромиссе по сумме и срокам погашения.
• Когда коллектор приходит к вам домой, включите камеру на мобильном телефоне и записывайте встречу. Это ваше право, и вы не нарушаете закон. Коллекторы также могут использовать видеозапись.
• Уточните у коллектора его имя, название и адрес организации, а также цель визита.
• Если разговор становится агрессивным или вам становится не по себе, вам не стыдно просто попрощаться и закрыть дверь. Ваш дом - ваша территория, и никто не имеет права нарушать ваше пространство!

Основная цель визита - уведомить вас о наличии задолженности и предложить варианты ее решения.

И самое главное - не подписывайте никакие документы без консультации с юристом и не передавайте деньги коллектору. Долг следует погашать только по официальным реквизитам кредитора.

Если коллекторы появились у вас дома в неположенное время, слишком часто или проявили хамское поведение, вы имеете право обжаловать их действия:

• Обратиться в полицию, если они угрожают или используют насилие, пугают ваших родственников, беспрестанно звонят или разглашают вашу информацию. Для привлечения агентов к ответственности нужно собрать доказательства их неправомерных действий: аудио- и видеозаписи.
• Подать жалобу в прокуратуру, если полиция не решила вашу проблему. Надзорный орган проверит законность действий коллекторов, оценит их частоту и способы посещений и звонков. При обоснованных основаниях прокурор может наложить штрафы на коллекторов.
• Обратиться в суд, если вам был причинен ущерб или нарушены ваши права. Для получения компенсации нужно подать гражданский иск против коллекторов, документируя случаи их неправомерных действий.
• Сообщить судебным приставам, которые имеют право контролировать и наказывать агентства, действующие вопреки закону.
• Обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) для оценки ситуации.

Регулярные визиты к должнику домой - это одно из прав коллекторских агентств и ключевой инструмент в взыскании задолженности. Однако заемщик имеет право отправить официальное уведомление о своем нежелании контактировать с представителями агентства, в результате чего посещения и звонки будут прекращены. Это лишит коллекторов возможности использовать законные методы давления. В таком случае агентство может обратиться в суд, инициируя исполнительное производство. Это означает, что заемщик столкнется не с коллекторами, готовыми к уступкам, а со строго действующими судебными приставами.

Приставы имеют право:

• Арестовывать банковские счета и выставлять имущество на торги.
• Взыскивать до 50% заработка каждый месяц для погашения долга.
• Ограничивать выезд за границу.

Для избежания негативных последствий рекомендуется идти на компромисс и постепенно выплачивать задолженность. Если у вас нет возможности выплачивать долги, вы можете обратиться с заявлением о банкротстве. Это решит проблему с долгами и лишит коллекторов права на требование.